Private Krankenversicherung für Studenten: Lohnt sich das?

145 Euro gegen 95 Euro. So sah die Tabelle aus, die mir eine BWL-Studentin im März auf den Kanzleitisch legte. Links der Beitrag ihrer Krankenkasse für die studentische Pflichtversicherung, rechts ein privater Studententarif mit Einzelzimmer und Chefarztbehandlung. Sie wollte von mir nur eine Bestätigung, dass die rechte Spalte gewinnt. Bekommen hat sie eine Gegenfrage: Was machst du nach dem Bachelor?

Diese eine Frage entscheidet über mehr als die fünfzig Euro Differenz. Als Fachanwältin für Versicherungsrecht erlebe ich die private Krankenversicherung für Studenten von zwei Seiten. Die eine sind junge Leute, für die der frühe Einstieg eine kluge, günstige Entscheidung war. Die andere sind Berufsanfänger Ende zwanzig, die nach dem Examen feststellen, dass sie aus einem Vertrag nicht mehr herauskommen, dessen Beitrag sich gerade verdoppelt hat. Die Vergleichsportale zeigen immer nur die erste Seite.

Wie Studenten überhaupt in die PKV kommen #

Wer in Deutschland eingeschrieben und gesetzlich versichert ist, fällt grundsätzlich in die studentische Krankenversicherung, kurz KVdS. Sie gilt bis zum Studienende, längstens bis zum 30. Geburtstag oder dem 14. Fachsemester. Das ist der Normalfall, und für viele bleibt es dabei.

Der Weg in die PKV führt über die Befreiung von dieser Versicherungspflicht. Man stellt bei einer gesetzlichen Kasse einen Antrag, weist eine private Absicherung nach und ist damit raus aus der KVdS. Klingt harmlos, hat aber eine Eigenschaft, die regelmäßig unterschätzt wird: Die Befreiung ist unwiderruflich. Sie gilt für die gesamte Dauer des Studiums. Wer mit 20 unterschreibt und mit 23 merkt, dass der Tarif doch nicht passt, kann nicht zurück in die studentische Kasse.

Und die Uhr läuft. Der Antrag muss in der Regel innerhalb von drei Monaten ab Beginn der Versicherungspflicht gestellt werden, praktisch also ab Immatrikulation. Verstreicht diese Frist, ist die Tür für den günstigen Einstieg in diesem Studium meist zu. Das ist einer der wenigen Punkte im Versicherungsrecht, an denen es wirklich auf einzelne Tage ankommt.

Was kostet die private Krankenversicherung für Studenten 2026? #

Reden wir über die Zahlen, denn die sind ja der ganze Anlass. Der KVdS-Beitrag ist bundesweit fast gleich, weil er sich am BAföG-Höchstsatz orientiert. Die privaten Studententarife streuen dagegen stark, je nach Leistung und gewähltem Selbstbehalt.

Auffällig ist, dass selbst ein guter Komforttarif mit Einzelzimmer und Chefarzt häufig unter dem GKV-Beitrag bleibt. Der Grund ist nüchtern: Junge, gesunde Menschen verursachen statistisch kaum Kosten, und die Versicherer kalkulieren genau danach. Manche Tarife erstatten sogar Beiträge zurück, wenn ein Jahr lang keine Rechnung kommt. Für jemanden, der zweimal im Jahr beim Hausarzt sitzt und sonst gesund ist, ist das ein reales Argument.

Eine Position fehlt in fast jedem Portalvergleich: die Pflegeversicherung. In der GKV steckt sie im KVdS-Beitrag drin. In der PKV brauchen Sie zusätzlich eine private Pflegepflichtversicherung. Die kostet für Studierende meist nur ein paar Euro, gehört aber in die ehrliche Gegenüberstellung, sonst vergleicht man Äpfel mit anderthalb Äpfeln.

Der Tag nach dem Examen #

Zurück zur BWL-Studentin. Die 95 Euro waren echt, der Komforttarif war besser als ihre Kasse. Trotzdem habe ich sie gebeten, nicht auf den heutigen Beitrag zu schauen, sondern auf den ersten Tag nach ihrem Abschluss. Dort entscheidet sich, ob die ganze Rechnung aufgeht.

Mit dem Studienende fällt der Studententarif weg, und was folgt, hängt am beruflichen Weg:

• Wer eine sozialversicherungspflichtige Stelle mit einem Bruttoeinkommen unter 77.400 Euro im Jahr (2026) antritt, wird automatisch wieder GKV-pflichtig. Das ist der saubere Ausgang.
• Wer über dieser Grenze verdient, darf in der PKV bleiben oder freiwillig in die GKV, muss sich aber aktiv kümmern und Fristen wahren.
• Wer sich selbstständig macht, bleibt in der PKV, ohne automatisches Rückkehrrecht.
• Wer nach dem Examen arbeitslos wird und vorher nie gesetzlich pflichtversichert war, fällt in eine Lücke. Das Jobcenter zahlt dann oft nur einen gedeckelten Zuschuss zum PKV-Beitrag, der Rest bleibt am Betroffenen hängen.

Genau dieser letzte Fall landet bei mir in der Kanzlei, und er ist kein Einzelfall. Frisch fertige Absolventen ohne festen Job, mit einem PKV-Vertrag, aus dem sie nicht herauskommen, und einem Beitrag, der nach dem Studententarif spürbar klettert. Das ist die Kehrseite des billigen Einstiegs, und sie steht in keiner Vergleichstabelle.

Wann lohnt sich die PKV im Studium wirklich? #

Ich bin keine Gegnerin der privaten Krankenversicherung. Für bestimmte Lebensläufe ist sie schon im Studium die klar bessere Wahl. In der Praxis passt sie vor allem, wenn drei Dinge zusammenkommen.

Erstens: wenn die PKV ohnehin das berufliche Ziel ist. Angehende Ärzte, Juristinnen mit Kanzleiperspektive, künftige Selbstständige oder Kinder von Beamten, die selbst die Verbeamtung anstreben, profitieren vom frühen, gesunden Einstieg. Wer ohne Vorerkrankungen abschließt, sichert sich günstige Konditionen und umgeht spätere Risikozuschläge.

Zweitens: wenn die Familienversicherung über die Eltern ohnehin endet. Sie läuft spätestens mit dem 25. Geburtstag aus. Ein Masterstudent mit 26 steht dann vor der Wahl zwischen KVdS und PKV, und hier kann der Studententarif tatsächlich die günstigere Variante sein.

Drittens: wenn die Eltern privat versichert sind und das Kind über einen Sondertarif mitlief, der mit 25 wegfällt. Dann ist der Wechsel in den eigenen Studententarif oft nahtlos.

Und wann lieber nicht? Wer noch die kostenlose Familienversicherung nutzen kann, wer nicht weiß, wohin es beruflich geht, wer eine Familie plant oder eine chronische Erkrankung hat, sollte die Befreiung sehr genau abwägen. Die GKV ist hier nicht die spannende, aber die robustere Wahl.

Ein Rechenbeispiel über das ganze Studium #

Damit das nicht zu abstrakt bleibt, ein grobes Beispiel. Bachelor plus Master, sechs Jahre, Studienbeginn mit 20, gesund, kein Anspruch mehr auf Familienversicherung. Ich rechne mit Durchschnittswerten, jeder Tarif ist im Detail anders.

Auf dem Papier spart die PKV in diesem Fall rund 1.800 Euro über das Studium und liefert dabei spürbar mehr Leistung. Das ist für jemanden, der von BAföG und Nebenjob lebt, keine kleine Summe. Aber genau hier liegt die Falle: Sobald noch eine kostenlose Familienversicherung möglich gewesen wäre, kippt die Rechnung komplett. Dann hätte die GKV jahrelang null Euro gekostet, und die 9.360 Euro PKV-Beitrag wären schlicht weg. Deshalb steht die Frage nach der Familienversicherung bei mir immer ganz oben, noch vor dem schönsten Beitragsvergleich.

Worauf ich beim Tarif achten würde #

Steht die Entscheidung für die PKV, zählt nicht der niedrigste Beitrag, sondern der Vertrag dahinter. Vier Punkte prüfe ich in der Beratung immer:

• Wechselrecht ohne neue Gesundheitsprüfung. Der Studententarif endet. Entscheidend ist die Garantie, danach in einen regulären Tarif zu wechseln, ohne sich erneut prüfen zu lassen. Sonst wird eine zwischenzeitlich entstandene Erkrankung beim Auslaufen zum Problem.
• Auslandsschutz. Auslandssemester sind eher Regel als Ausnahme. Der Tarif sollte mehrere Monate weltweiten Schutz ohne Aufpreis bieten.
• Selbstbehalt mit Augenmaß. Ein hoher Selbstbehalt drückt den Beitrag, kann aber bei einem Unfall richtig wehtun, wenn das Konto am Monatsende leer ist.
• Beitragsrückerstattung. Nett, aber kein Selbstzweck. Eine teure Rechnung gehört eingereicht, nicht zugunsten einer kleinen Rückzahlung verschwiegen.

Zur Reihenfolge, weil sie oft durcheinandergerät: Sie schließen zuerst den PKV-Vertrag ab, lassen sich eine Bescheinigung über die anderweitige Absicherung geben und reichen damit den Befreiungsantrag bei einer gesetzlichen Kasse ein. Erst dann wird die Befreiung wirksam. Die Drei-Monats-Frist verzeiht keine Verzögerung.

Die BWL-Studentin hat sich am Ende gegen die Befreiung entschieden. Sie war zu dem Zeitpunkt 23 und noch über ihre Mutter familienversichert, zahlte also null Euro. Die fünfzig Euro Ersparnis, die auf dem Papier so verlockend aussahen, hätten sie in Wahrheit fünfzig Euro gekostet. Manchmal ist die langweiligere Spalte die klügere.